Tout ce que vous devez savoir sur la prévoyance pour les infirmières libérales

En tant qu’infirmière libérale et en cas d’incapacité de travail pour une longue période, la CARPIMKO ne nous verse des indemnités qu’après 90 jours. Cependant, pendant ces trois mois, vous continuez d’avoir des frais professionnels alors que vos revenus sont interrompus.

Dans ce contexte, comment la prévoyance peut-elle vous aider et dans quels cas peut-elle être mise en œuvre ?

Il est important de prendre des mesures pour protéger votre entreprise et vos finances personnelles. Cela signifie non seulement souscrire une assurance responsabilité civile professionnelle, mais également souscrire une prévoyance pour vous-même.

Dans cet article, nous allons examiner ce qu’est la prévoyance pour les infirmières libérales et pourquoi elle est importante.

Pourquoi une prévoyance pour infirmière libérale ?

La prévoyance pour infirmières libérales est essentielle pour garantir leur sécurité financière en cas d’arrêt de travail prolongé, d’invalidité, ou de décès.

Les régimes obligatoires de Sécurité sociale et la caisse de retraite et de prévoyance des infirmières libérales (CARPIMKO) ne suffisent souvent pas à garantir un revenu décent en cas de situation imprévue.

La prise en charge des arrêts de travail est la principale raison pour laquelle les infirmières libérales devraient souscrire une assurance prévoyance. L’indemnité versée par la CARPIMKO après le 90ème jour d’arrêt de travail pour cause de maladie, accident ou hospitalisation est d’environ 1 683 euros par mois, ce qui est nettement inférieur au salaire moyen d’une infirmière libérale.

En outre, il est important de noter que la CARPIMKO ne verse aucune indemnité pendant les 90 premiers jours d’arrêt de travail, ce qui signifie que les infirmières libérales devront puiser dans leurs économies pour couvrir les dépenses quotidiennes.

À contrario, l’assurance prévoyance, quant à elle, peut garantir un revenu jusqu’à 90 % du salaire moyen pendant toute la durée de l’arrêt de travail, en fonction du contrat souscrit.

Quelles protections (insuffisantes) avec la CARPIMKO ?

Le régime de retraite de la CARPIMKO, en cas d’arrêt maladie, prévoit une indemnité journalière de 55,44€ étant versée après un délai de carence de 90 jours.

En cas d’invalidité partielle, CARPIMKO verse 840€/mois contre 1 680€/mois en cas d’invalidité totale. En cas de décès, un capital de 36 288€ ou 54 432€ pour les infirmières avec enfants à charge est versé.

Les cas où une infirmière libérale peut avoir recours à la prévoyance

Prévoyance et covid

L’infirmière libérale peut percevoir des indemnités journalières avec sa prévoyance dans trois cas de figure :

• Arrêt de travail après avoir contracté le covid. La période d’indemnisation commence après la franchise spécifiée dans le contrat, avec des délais de carence de 0 ou 3 jours pour les hospitalisations.
• Arrêt pour garde d’enfant : Si l’école de votre enfant de moins de 16 ans (ou sans limite d’âge s’il est handicapé) est fermée et que vous ne pouvez pas avoir recours au télétravail, vous pouvez obtenir un arrêt de travail indemnisé sans délai de carence en faisant une demande sur le site Ameli.fr.
• Professionnels de santé vulnérables : Il est possible d’obtenir un arrêt de travail sans délai de carence pour les professionnels libéraux, ce qui permet une indemnisation immédiate.

Prévoyance et grossesse

La prévoyance professionnelle ne couvre pas les indemnités journalières pour les congés paternité et maternité, ces dernières étant versées par la CPAM conformément à la législation en vigueur.

En revanche, en cas de grossesse pathologique ou à risque, la CARPIMKO n’intervient qu’après un arrêt de travail de plus de 90 jours, tandis que la prévoyance professionnelle intervient après un délai de carence « maladie » (entre 7 et 15 jours selon les contrats) et peut également couvrir les procréations médicalement assistées reconnues pathologiques.

Décès et invalidité

Pour les infirmières libérales, souscrire une prévoyance professionnelle pour les garanties d’invalidité et de décès peut s’avérer complexe en raison de la multitude d’options et de paramètres impactant les prestations. Le but de la prévoyance est de verser un capital ou une rente à vos proches en cas de décès pour maintenir leur niveau de vie et assurer le paiement des études des enfants, tandis qu’en cas d’invalidité, une rente proportionnelle au taux d’invalidité permet à l’assuré de maintenir son niveau de vie.

Habituellement, les garanties décès sont exprimées en pourcentage des revenus annuels. Par exemple, si votre revenu annuel est de 50 000 € et que votre contrat prévoit un capital versé de 300%, vos ayants droit percevront 150 000 € en cas de décès. Le capital versé est souvent augmenté lorsque l’assuré a des enfants. Au lieu d’un versement unique, il est souvent possible de choisir une rente viagère pour le conjoint et une « rente éducation » pour les enfants jusqu’à la fin de leurs études.

Pour les infirmières libérales, il est crucial de prêter une attention particulière aux prestations de rente d’invalidité lors de la souscription d’une prévoyance professionnelle. Étant donné que leur profession est de nature paramédicale, il est essentiel de choisir un barème professionnel (ou un barème croisé au minimum) plutôt qu’un barème fonctionnel. En effet, le taux d’invalidité calculé prendra en compte les spécificités de leur profession, telles que la nécessité d’utiliser leurs mains pour exercer leur métier. Par conséquent, le taux d’invalidité calculé sera plus élevé avec un barème professionnel, ce qui est important à prendre en considération lors de la souscription d’une prévoyance professionnelle.

Frais professionnels

Si les frais professionnels sont considérés comme une charge importante en cas d’incapacité de travail, il est possible de les couvrir grâce à des options prévues dans les contrats de prévoyance tels que les « frais généraux » ou « frais professionnels ». Certains contrats se concentrent spécifiquement sur cette couverture.

Pour un infirmier libéral, quels sont les frais professionnels concernés ?

• Les impôts et taxes professionnelles
• Le loyer de votre local (si vous disposez d’un local)
• Le coût de location de votre matériel et mobilier
• Internet, chauffage, eau, électricité, téléphone
• Les frais du véhicule professionnel
• Les primes d’assurance
• …

Comment choisir votre prévoyance ?

Les infirmières ou infirmiers libéraux qui décident de souscrire une prévoyance complémentaire doivent être attentifs à plusieurs aspects importants. Tout d’abord, ils doivent s’assurer que la couverture proposée par la prévoyance complémentaire répond à leurs besoins en termes de garanties et de niveaux d’indemnisation. Il est également important de bien comprendre les modalités de souscription, de résiliation et de renouvellement du contrat.

Les professionnels de santé doivent également être vigilants quant aux exclusions de garanties, aux franchises éventuelles et aux délais de carence qui peuvent s’appliquer en cas de sinistre.

En outre, il est essentiel de vérifier la solidité financière de l’organisme de prévoyance, afin de s’assurer que celui-ci sera en mesure de verser les indemnisations prévues en cas de besoin.

Enfin, il est conseillé de comparer les offres de différents organismes de prévoyance avant de souscrire une assurance complémentaire, afin de trouver la meilleure couverture possible au meilleur prix.

Voici quelques critères importants :

• Invalidité : optez pour un barème professionnel ou croisé.
• Invalidité : choisissez un seuil d’invalidité de 15% (ou 30% si vous souhaitez un contrat plus compétitif).
• Indemnités journalières : choisissez un montant d’indemnités journalières qui vous permet de maintenir vos revenus.
• Franchises : choisissez une franchise de 7 à 15 jours pour la maladie et 0 à 3 jours pour les accidents et les hospitalisations.
• Délais d’attente : prenez note des délais d’attente imposés pour certaines pathologies (maladie psy ou dos notamment)
• Exclusions : vérifiez que les sports que vous pratiquez ne font pas partie des exclusions du contrat.
• Les augmentations tarifaires : à garantie équivalente, un contrat de prévoyance peut être moins cher à la souscription mais peut subir de fortes augmentations tarifaires. Renseignez-vous sur ce point.

Conclusion

Il est crucial de choisir une prévoyance qui correspond à vos besoins individuels. Bien que le coût soit un facteur important à considérer, il ne faut pas choisir la prévoyance la moins chère sans tenir compte de vos besoins en cas de situation difficile.

Il est important de choisir une prévoyance qui vous permettra de protéger votre famille à un niveau adéquat en cas de coup dur.

Pour plus de renseignements, n’hésitez pas à partager vos questions au sein de notre communauté d’IDEL.